Crédit immobilier, les clés pour optimiser son dossier

Plusieurs points sont à négocier avec sa banque pour compléter son dossier de crédit immobilier et profiter des taux d’emprunt historiquement bas. Se constituer un apport et disposer d’une épargne de précaution peuvent faire la différence. Tout comme le fait d’avoir un poste en CDI dans un secteur épargné par la crise. Il est en outre possible de faire jouer la concurrence entre banques, et entre assureurs. Selon son profil, les prêts réglementés peuvent enfin aider à boucler son financement.

Montrer son meilleur profil

Le taux d’effort est le premier point clé de la négociation d’un crédit immobilier. Il s’agit de la part que représentent les mensualités de remboursement par rapport aux revenus du ménage. Le Haut Conseil à la Stabilité Financière (HCSF) l’a porté de 33 à 35% en décembre 2020. Pour le réduire, et se présenter ainsi à son banquier sous son meilleur profil, il est utile de se constituer un apport.

Vous pouvez ainsi débloquer nombre de produits d’épargne salariale et retraite de manière anticipée pour l’acquisition de la résidence principale. Un prêt familial ou une donation peuvent également vous aider. Veillez alors, avec les conseils d’un notaire, à la fiscalité, aux limites à respecter en fonction de votre situation familiale et au formalisme de la donation.

Rembourser d’éventuels crédits à la consommation est également utile. Cela gage en effet de la future capacité de l’emprunteur à faire face à ses échéances. Faire des versements réguliers sur un produit d’épargne comme le Plan d’Épargne Logement (PEL), ou programmés sur une assurance-vie peut également contribuer à améliorer son profil d’emprunteur.

Réduire son taux d’emprunt

Ceux auxquels les banques accordent les conditions de taux les plus attractives sont notamment les salariés en CDI. En particulier ceux qui travaillent dans un secteur épargné par les conséquences de la crise de la Covid-19.

Il est aujourd’hui possible d’emprunter sur 27 ans, notamment pour l’acquisition d’un bien neuf. Faire appel à un courtier en crédit peut permettre de bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt. Il est possible en outre, selon son profil, de bénéficier de prêts aidés pour acheter sa première résidence principale.

Le Prêt à Taux Zéro, sous conditions de ressources et de localisation du bien notamment, vient ainsi compléter un prêt principal. Le Prêt d’Accession Sociale (PAS), également soumis à conditions, dont de ressources, peut notamment se combiner avec un PTZ, mais pas avec un prêt classique. Le Prêt Accession d’Action Logement peut également aider à boucler son budget.

Obtenir la délégation d’assurance

Il est possible de demander la délégation de son assurance emprunteur lors de la demande de crédit immobilier, puis dans les 12 mois suivant la signature de l’offre. Et ensuite à chaque date anniversaire.

Pour l’obtenir, vous devez trouver des garanties équivalentes chez un autre assureur. Votre banque doit vous fournir notamment la liste des pièces nécessaires pour constituer le dossier et tenter d’alléger votre prime d’assurance.

Les points clefs à retenir :

  • Se constituer un apport et une épargne de précaution peut être utile pour améliorer son profil d’emprunteur.
  • Faire appel à un courtier en crédit, selon les profils, peut permettre de bénéficier d’un taux de crédit immobilier plus avantageux.
  • Obtenir une délégation d’assurance emprunteur, en respectant les étapes, peut permettre de réduire la prime.

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