Vous rêvez de devenir propriétaire ? Problème : vous n’avez pas mis suffisamment d’argent de côté… Pour autant, tout n’est pas perdu ! Aujourd’hui, un dossier minutieusement préparé et le sérieux de votre profil peuvent suffire à convaincre une banque de vous prêter de l’argent. En outre, certaines aides d’Etat peuvent être considérées comme de l’apport personnel. Voici nos conseils pour rassurer votre banquier même si vous n’avez pas d’économies…

Dossier pour souscrire un prêt immobilier : montrez votre meilleur profil !

Certains critères sont examinés par les prêteurs :

• L’âge : ne pas avoir d’apport personnel est plus facilement compréhensible à 25 ans…qu’à 50 ans !
• La régularité de vos revenus.
• La bonne gestion de votre compte courant (évitez les découverts dans les mois qui précèdent votre demande d’emprunt).
• La stabilité professionnelle : un CDI est plus apprécié qu’un CDD, surtout si vous êtes dans l’entreprise depuis de nombreuses années.
• Le lieu de résidence : il faut justifier d’une résidence en France.

A noter

Si vous réalisez un investissement locatif, votre banque ne réclamera généralement pas d’apport.

Pour souscrire un prêt immobilier, préparez un dossier complet

Cela peut paraître anodin. Toutefois, aller voir une banque ou un courtier avec un dossier soigneusement préparé et complet (derniers avis d’imposition et relevés, justificatifs d’identité et de domicile…) aide souvent à faire « bonne impression » ! De plus, cela accélérera le déroulement de votre démarche d’accession à la propriété et vous évitera peut–être de passer à côté du bien de vos rêves !

Prêt immobilier : vérifiez votre éligibilité aux aides d’Etat

Les prêts réglementés, comme les prêts épargne logement ou le prêt à taux zéro (PTZ) peuvent parfois être considérés comme de l’apport personnel par certaines banques (pas toutes ! ). Cela dépend de la politique commerciale de chaque établissement prêteur. Vérifiez si vous êtes éligible à ces dispositifs avant d’entreprendre vos démarches.

• PAS (Prêt d’Accession Sociale) : destiné aux familles aux revenus modestes, il peut financer l’intégralité de l’opération. S’adresser à une banque qui a passé une convention avec l’Etat.
• Prêt conventionné immobilier classique: accordé par une banque ayant passé une convention avec l’Etat, il peut donner droit à une Aide Personnalisée au Logement (APL).
• Aides personnalisées au logement(Aides de la CAF, Aides des régions pour réduire le montant des mensualités).
• Prêt « Action Logement »:
  • Déblocage de la participation si vous êtes salarié.
  • 1% logement (accordé aux salariés du privé dans les entreprises de plus de 10 salariés sauf secteur agricole adhérents au CIL (Comité Interprofessionnel du logement).
  • Prêt pour les fonctionnaires (il n’est accordé qu’en complément d’un prêt conventionné ou d’un prêt d’accession sociale sur conditions de revenus. Adressez-vous à votre employeur).
  • Prêt des collectivités territoriales (adressez-vous à la mairie ou au conseil départemental).
  • Prêt des caisses de retraite complémentaire et des mutuelles (adressez-vous à votre caisse de retraite complémentaire ou de mutuelle).

Les points clefs à retenir

• Âge, revenus, stabilité professionnelle, bonne gestion de votre compte courant : un bon profil peut rassurer votre banque en l’absence d’apport.
• Présentez un dossier complet : vous ferez bonne impression et vous gagnerez du temps !
• Certaines aides d’Etat peuvent être considérées comme de l’apport personnel.